MZ세대가 연금 상품에 빠진 이유
연금저축, IRP, TDF로 똑똑한 노후 준비
작성일: 2025년 4월 24일
최근 MZ세대(1980년대 초~2000년대 초 출생)와 심지어 10대까지 연금 상품에 관심을 보이고 있습니다. 과거에는 노후 준비가 40~50대의 전유물로 여겨졌지만, 이제는 20~30대, 심지어 중고등학생까지 연금저축, IRP(개인형 퇴직연금), TDF(타깃 데이트 펀드)를 통해 똑똑한 자산 관리와 절세를 추구하고 있습니다. 특히 연저펀(연금 저축 펀드의 줄임말)이 젊은 층 사이에서 화제입니다. 이번 블로그에서는 MZ세대의 연금 상품 열풍 이유, 주요 상품의 특징, 10대 가입 증가 배경, 그리고 가입 방법을 자세히 알아보겠습니다.
1. MZ세대의 연금 상품 열풍, 왜?
과거에는 “노후는 먼 미래”라며 연금에 관심이 적었던 2030세대가 이제는 연금저축과 IRP 가입을 적극적으로 고려하고 있습니다. 미래에셋증권의 2022~2025년 데이터에 따르면, IRP 가입자 증가율은 20대 201%, 10대 140%, 30대 76%로 급증했습니다. 연금저축도 비슷한 추세로, 10대 가입자가 253%, 30대 71%, 40대 53% 증가하며 젊은 층의 관심이 두드러집니다.
이러한 변화의 주요 원인은 다음과 같습니다:
- 절세 혜택: 연금저축은 연말정산 시 세액공제(최대 700만원, 퇴직연금 포함 900만원)를 제공하며, IRP는 배당소득세 등 세금을 줄이는 투자 수단으로 인기.
- 투자 매력: 연금저축 펀드와 IRP는 ETF, 해외 주식, 리츠 등 다양한 자산에 투자 가능. 특히 미국 시장의 높은 수익률(2024년 S&P 500 약 20% 상승)로 해외 투자 수단으로 각광받음.
- 장기 자산 형성: 젊은 층은 단기 투자보다 55세 이후 연금 수령을 목표로 장기적으로 자산을 불리려는 경향.
- 금융 교육 확대: 부모와 기업의 금융 교육 증가로 10~20대가 일찍부터 투자와 절세를 학습.
예를 들어, 30대 직장인 A씨는 연금저축 펀드에 가입해 매월 50만원을 투자하며 세액공제 16.5%(연소득 5,500만원 이하 기준)로 약 99만원을 환급받고, ETF로 7% 수익률을 기대합니다. 이는 단순 저축보다 훨씬 효율적인 자산 관리 방식입니다.
2. 10대 가입자 급증, 부모와 함께하는 투자 교육
놀랍게도 10대의 연금저축 가입 증가율이 253%로 가장 높습니다. 중고등학생이 자발적으로 연금에 가입하기는 어렵기 때문에, 이는 부모의 영향과 증여 전략이 큰 역할을 하고 있습니다.
왜 10대도 연금 상품에 가입할까?
- 투자 교육: 부모가 자녀에게 일찍부터 ETF, 해외 주식 등 투자 방법을 가르치며 연금저축을 실습 도구로 활용.
- 증여와 절세: 연금저축은 나이 제한이 없어, 부모가 자녀 명의로 계좌를 개설하고 증여세 공제 한도(미성년자 2,000만원, 성인 5,000만원) 내에서 자금을 넣음. 이후 자산이 늘어나도 증여세는 추가 부과되지 않음.
- 장기 자산 형성: 10대부터 투자하면 55세까지 40년 이상 자산을 복리로 키울 수 있음.
예를 들어, 부모가 15세 자녀 명의로 연금저축 계좌에 2,000만원을 증여하고, 연 6% 수익률로 ETF에 투자하면, 40년 후 약 2억원(복리 기준)으로 성장할 수 있습니다. 연금 수령 시 세금도 일반 투자보다 낮아 효율적입니다.
미래에셋증권 김동엽 상무는 “부모가 자녀에게 금융 교육을 시키고, 증여를 통해 자산 형성을 시작하는 사례가 늘고 있다”며, 10대 가입 증가의 배경을 설명했습니다.
3. 연금저축, IRP, TDF: 어떤 상품이 좋을까?
MZ세대가 주목하는 연금 상품은 크게 연금저축, IRP, TDF로 나뉩니다. 각 상품의 특징과 장점을 자세히 알아보겠습니다.
1) 연금저축: 세액공제와 투자 자유도를 모두 잡다
연금저축은 개인이 노후를 위해 저축하며 세액공제를 받을 수 있는 상품입니다. 종류는 보험, 신탁, 펀드로 나뉘지만, 최근 연금저축 펀드(연접헌)가 인기입니다.
- 세액공제: 연소득 5,500만원 이하 기준, 최대 700만원까지 16.5% 공제(약 115.5만원 환급). 퇴직연금 포함 시 900만원까지 가능.
- 투자 옵션: ETF, 해외 주식, 리츠 등 다양한 자산에 투자 가능. 증권사 계좌는 실시간 거래 지원.
- 수령 시기: 55세 이후 연금 형태로 수령, 세율 낮음(연금소득세 3.3~5.5%).
- 단점: 중도 해지 시 추징세 부과, 장기 유지 필요.
과거 연금저축 보험은 고정 금리로 인기를 끌었지만, 저금리 시대에는 수익률이 낮아 펀드로 전환하거나 새 계좌를 여는 경우가 많습니다.
2) IRP: 퇴직연금과 절세의 조합
IRP(개인형 퇴직연금)는 퇴직금을 관리하거나 추가 납입해 절세와 투자를 동시에 추구하는 상품입니다.
- 절세 혜택: 연간 900만원까지 세액공제(연금저축 포함), 배당소득세 등 세금 감면.
- 투자 유연성: ETF, 펀드, 해외 자산 등 다양한 투자 가능.
- 기업 복지 연계: 퇴직연금(DB/DC) 가입자는 IRP로 자산 이동 후 관리 가능.
- 단점: 퇴직 전 중도 인출 제한, 수수료 부과 가능.
3) TDF: 자동 자산 배분으로 편리한 투자
TDF(Target Date Fund)는 은퇴 시점에 맞춰 자산 배분을 자동 조정하는 펀드입니다. 젊은 층은 주식 비중을 높게(80%) 유지하다가 나이 들며 채권 비중을 늘립니다.
- 장점: 변동성 큰 ETF 투자 대비 안정적, 투자 경험이 부족한 초보자에게 적합.
- 인기 이유: 2024년 글로벌 증시 변동성 증가로 안정적 자산 배분 선호.
- 단점: 개별 ETF보다 수익률 변동 가능, 펀드 운용 수수료 부과.
예를 들어, 25세 직장인 B씨는 TDF 2055(2055년 은퇴 목표)에 가입해 주식 80%로 공격적 투자 후, 50세 이후 채권 비중이 60%로 조정되어 안정성을 확보합니다.
4. 연금 상품 신청 방법과 준비물
연금저축이나 IRP 가입은 생각보다 간단합니다. 아래는 증권사(미래에셋증권, 삼성증권 기준)를 통한 가입 절차입니다.
1) 연금저축 가입 절차
- 1단계: 금융기관 선택: 미래에셋증권, 삼성증권 등 연금저축 펀드 상품이 강한 증권사를 선택.
- 2단계: 계좌 개설: 비대면 앱(미래에셋 m.Stock, 삼성증권 mPOP)으로 계좌 개설. 신분증, 본인 명의 계좌 필요.
- 3단계: 상품 가입: 연금저축 펀드 선택, 투자 상품(ETF, 펀드 등) 설정.
- 4단계: 납입: 월 납입(최소 5만원~) 또는 일시 납입, 세액공제 신청은 연말정산 시.
- 준비물: 신분증, 본인 계좌, 공인인증서(비대면 시).
2) IRP 가입 절차
- 1단계: 퇴직연금 확인: 직장 내 퇴직연금(DB/DC) 가입 여부 확인, 미가입자는 개인 IRP 개설.
- 2단계: 계좌 개설: 증권사 앱 또는 지점 방문, IRP 계좌 개설.
- 3단계: 자산 이동: 기존 퇴직연금 자산을 IRP로 이전(선택 사항).
- 4단계: 투자 설정: ETF, TDF 등 투자 상품 선택, 납입 시작.
- 준비물: 신분증, 퇴직연금 증명서(가입자), 공인인증서.
3) 주의사항
- 수수료 확인: 펀드 운용 수수료, 계좌 관리 수수료 비교.
- 장기 유지: 중도 해지 시 세액공제 환수, 55세 이후 수령 권장.
- 투자 전략: TDF는 초보자, ETF는 적극 투자자 추천.
가입은 비대면으로 10~20분 내 완료 가능하며, 아래 버튼을 통해 주요 증권사에서 시작할 수 있습니다.
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5. MZ세대의 연접헌 트렌드와 미래 전망
연접헌(연금저축 펀드)은 MZ세대의 새로운 투자 키워드로 자리 잡았습니다. 이는 단순한 노후 준비를 넘어, 절세와 투자를 결합한 똑똑한 자산 관리 방식으로 인식되고 있습니다. 김동엽 상무는 “2030 직장인과 기업의 금융 교육 수요가 늘며 연금 상품이 대중화되고 있다”고 분석했습니다.
미래 전망은 밝습니다. 2025년 글로벌 증시 변동성 지속과 저금리 기조로, TDF와 해외 ETF를 활용한 연금 상품은 더욱 주목받을 전망입니다. 또한, 정부는 연금저축 세액공제 한도 확대와 청년층 금융 교육 강화를 검토 중이어서, MZ세대의 참여는 더욱 늘어날 가능성이 높습니다.
연금 상품은 일찍 시작할수록 복리 효과가 크므로, 10대부터 30대까지 지금이 시작하기 좋은 시점입니다. 아래 링크를 통해 더 많은 정보를 확인하세요!
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